Прва половина 2022. године била је повезана са значајним економским успоравањем. Промјене узроковане углавном епидемијом коронавируса нису поштедјеле банкарски сектор. Тренутне понуде кредита више нису тако повољне као претходних година. Погледајте које су промене донете 2022-2023. године и шта може очекивати клијент који се пријави за хипотеку у водећим банкама.
Ако планирате реновирање или завршну обраду ентеријера, користите услугу Тражење извођача која је доступна на веб страници Грађевински калкулатори. Након што попуните кратак образац, добићете приступ најбољим понудама.
Хипотекарни кредит 2022
Низ 2022. је завршен
Због врло ниског нивоа незапослености и динамичног економског раста, стамбени кредити су били веома популарни 2022. године. Банке су чак очекивале повећање камата од зајмопримаца, а добар низ је требало да се настави и 2022. године. Према подацима Завода за кредитне информације, вредност кредита одобрених у јануару и фебруару 2022. године износила је 11 милијарди ПЛН. То је било 26 одсто више него у истим месецима прошле године.
Прва владина ограничења везана за коронавирус ступила су на снагу 12. марта 2022-2023. У то време су затворене школе, образовне установе, а касније и многа предузећа и тржни центри. Упркос овој чињеници, клијенти су и даље били вољни да анализирају понуде кредита, а банке су их одобриле у готово непроменљивом износу. Хипотека се чинила као одличан начин за финансирање куповине некретнине. Тада је већина банака изјавила да промене од 12. марта нису утицале на број одобрених захтева за кредит.
Прве промене хипотека могле су се приметити почетком другог квартала 2022. Несигурни у своју будућност, клијенти су са све већом забринутошћу гледали на стамбене кредите. Раст незапослености и успоравање привреде такође су повећали опрез банака. Прва значајна промена у одобравању хипотекарних кредита било је повећање лимита на сопствене доприносе.
Хипотекарни кредит и сопствени допринос 2022-2023
Према препоруци Пољске управе за финансијски надзор из 2022. године, минимални властити допринос за стамбене кредите требао би бити 20%. Изузетак је била ситуација у којој осигуравач покрива 10% ове вредности. У овом случају, 10% се може сматрати минималним доприносом клијента за хипотеку, а преосталих 10% обезбеђује осигуравач.
Мањи сопствени допринос хипотеци био је добро решење за многе инвеститоре који си нису могли приуштити бржу уштеду. Кредитне понуде с почетка 2022. показале су се прилично повољнима. На пример, за хипотеку у банци ПКО БП и ПКО банци Хипотецзни био је потребан 10% сопственог доприноса. Тренутно је потребно осигурање од 20%.
Многе друге банке су такође одлучиле да повећају минимални износ сопствених доприноса. Минимални сопствени допринос за хипотеку у банци ПКО С.А повећан је са 10 на 15%, а промена ИНГ -а у Банци Сласки повећана је са 20 на 30%. Промјене минималног сопственог доприноса за стамбене сврхе утицале су и на друге банке. Добар пример је банка Оцхрони Сродовиска, где је минимална вредност сопственог доприноса повећана са 20 на 40%. Свакако, ово није повољна промена за купце са мањим финансијским резервама. Ако тражите додатне информације, проверите и ви овде се прикупљају чланци о хипотекарним кредитима.
|
Минимални сопствени допринос пре промене |
Минимални сопствени допринос након промене |
|
|
ПКО БП |
10% |
20% |
|
ПКО банка ХИпотецзни |
10% |
20% |
|
ПКО С.А. |
10% |
15% |
|
ИНГ у Банци Сласки |
20% |
30% |
|
Банка за заштиту животне средине |
20% |
40% |
|
Банк Милленниум |
10% |
10% |
Препоручени преносни рачунари - проверите цене!
Понуде зајма са ниским предујемом не испостављају се увек исплативо. У случају хипотеке са ниским сопственим доприносом са осигурањем, морамо узети у обзир неопходност додатних трошкова. Трошкови осигурања ниског доприноса за стан или кућу наплаћиват ће се све док се не добије салдо од 80% вриједности колатерала.
Тренутне понуде кредита одмичу се од доприноса на нивоу 10 са осигурањем. Банке које и даље нуде ову опцију могу додати листу услова и повећати маржу осигурања ниске капаре.
Шта се још променило 2022. године?
Све је теже постићи кредитну способност
Инвеститори који траже средства за изградњу куће или стана морају задовољити све рестриктивније критеријуме. Многе банке су пооштриле захтеве критеријума финансијске процене клијената, што је довело до смањења кредитне способности.
Извештаји са портала банкиер.пл показују да се тренутна кредитна способност Пољака стално смањује, што се није променило смањењем каматних стопа, чиме је ВИБОР спуштен на рекордно низак ниво. Разлике у висини кредитне способности уочићемо упоређујући тренутну ситуацију са понудом банака с почетка 2022. године.
У наставку ћемо анализирати фебруарске, априлске и јунске извештаје портала банкиер.пл, упоређујући најпопуларније понуде кредита. У оба случаја узети су у обзир клијенти профила, са зајмом од 30 рата, једнаким ратама и ЛТВ од 80 одсто. Кредитна способност приказана у калкулаторима тицала се људи са месечним приходом од 6.000 ПЛН и сопственим доприносом од 20%.
|
банка |
Максимална процењена кредитна способност - фебруар 2022. |
Максимална процењена кредитна способност - април 2022. |
Максимална процењена кредитна способност - јун 2022. |
Разлика у капацитетима април - јун 2022 |
|
Банка Поцзтови |
670.000 ПЛН |
740.000 ПЛН |
730.000 ПЛН |
-10.000 ПЛН |
|
БНП Парибас банка |
660 012 ПЛН |
714 245 ПЛН |
719 447 ПЛН |
5 202 злота |
|
Банка Пекао |
683 100 ПЛН |
680 100 ПЛН |
668 900 ПЛН |
-11 200 ПЛН |
|
Банк Милленниум |
570.000 ПЛН |
572.000 ПЛН |
400.000 ПЛН |
-172.000 ПЛН |
|
Цити Хандлови |
569.000 ПЛН |
559.000 ПЛН |
563.000 ПЛН |
4.000 ПЛН |
|
Сантандер банка |
561.441 ПЛН |
546 399 ПЛН |
509 311 ПЛН |
-37 088 ПЛН |
|
Цредит Агрицоле |
618 140 ПЛН |
539.791 ПЛН |
547.626 ПЛН |
7 835 ПЛН |
|
мБанк |
640 ПЛН 174 |
499 121 ПЛН |
466 507 ПЛН |
-32 614 ПЛН |
|
ПКО БП |
481 650 ПЛН |
397 100 злота |
404.000 ПЛН |
6.900 ПЛН |
Као што анализа горње табеле показује, већина банака је смањила кредитну способност својих зајмопримаца. Уочили смо значајне разлике у понуди МБанк и Сантандер банке, чија је кредитна способност клијента профила смањена за преко 30.000 ПЛН. Највећу промену у понуди кредита увела је банка Милленниум. Крајем априла и јуна, просечна вредност кредитне способности клијента са профила опала је за 172.000 ПЛН. Ово је прилично приметна разлика, која може отежати куповину стана или куће из снова.
Фиксна или променљива каматна стопа на хипотеку
Кредити за изградњу куће и куће обично носе промјењиву каматну стопу. Хипотекарне камате са фиксном каматном стопом нуди неколико банака, али клијенти их ретко бирају.
Коефицијент ВИБОР утиче на износ променљиве каматне стопе. Као резултат смањења главних каматних стопа, ВИБОР индекс се значајно смањио. 1. априла 2022. године вредност ВИБОР 3М била је 1,17%, а ВИБОР 6М 1,18%. У јулу 2022. ВИБОР 3М износи само 0,26%, а ВИБОР 6М 0,28%.
Смањење нивоа ВИБОР-а може бити корисно за зајмопримце који користе поравнање с промјењивом каматном стопом. Показало се да се хипотека тренутно лакше отплаћује, а месечне рате кредита су привлачне. Међутим, банке све чешће повећавају хипотекарне стопе. Повећана маржа треба да буде одређена компензација повезана са повећањем кредитног ризика, такође је одговор на неуобичајено смањење каматних стопа.
Цене некретнина непрестано расту, а изнајмљивање постаје све скупље
Раст цене имовине такође може представљати одређену неугодност за потенцијалне зајмопримце. Разлике у стопама за м2 Некретнине са примарног тржишта видимо углавном у великим градовима. У овом тренутку нема назнака да би економска криза повезана с коронавусом могла довести до снижења цијена некретнина на атрактивним локацијама.
Посљедњих мјесеци примијећено је и повећање цијена најма. То је довело до ситуације у којој је исплативије узети кредит за стан него изнајмити некретнину. Нажалост, све опрезнија политика банака ограничава максималну кредитну способност и повећава минимални сопствени допринос. Суочено са овом појавом, све је теже постићи хипотекарно финансирање. Аналитичари наглашавају да би неке банке ускоро могле кренути стопама банке Оцхрони Сродовиска, повећавајући минимални властити допринос на 30 или чак 40%.
Виша цена станова на примарном тржишту и све неповољнија максимална кредитна способност могу подстаћи куповину некретнина на секундарном тржишту. Хипотека за стан са секундарног тржишта тренутно би се могла показати привлачнијом за инвеститоре који имају мањи буџет.
Мрежни калкулатор хипотека - како проверити тренутне понуде банака?
Један од једноставнијих начина за почетно упоређивање понуда банака (нпр. Каматна стопа и кредитна способност) је употреба понуде за онлине калкулатор. Бесплатни калкулатори ће вам омогућити да брзо упоредите тренутне банкарске понуде. Захваљујући њима сазнаћемо да ли ће хипотека уопште бити могућа, колике ће бити хипотекарне камате за дати сопствени допринос, као и минимални износ сопственог доприноса за стан.
У наставку ћемо представити неколико понуда кредита, упоређених помоћу калкулатора тоталмонеи.пл. У нашем поређењу, узимамо у обзир кредит од 250.000 ПЛН, који се може отплаћивати током 25 година. Поређење важи од 07.07.2020.
- ПКО БП - калкулатор кредита показао је да ПКО БП тренутно има најатрактивнију понуду за зајмопримце. Понуда под називом Овн Англе даје ниску хипотекарну каматну стопу од 2,31% и износ мјесечне рате кредита од 1.093,73 ПЛН.
- ИНГ Банк Сласки - понуда ИНГ банке Сласки заузела је друго место у калкулатору. Каматна стопа на хипотеку за кућу или стан износила је 2,38%, док је АПР била 2,58%. Предложена провизија је утврђена на 1,90%. Хипотека одобрена у ИНГ Банк Сласки генерира мјесечну рату од 1.127,52 ПЛН.
- Банка Пекао - Понуда банке Пекао је на калкулатору треће место. Каматна стопа на хипотеку обрачуната је на 2,86%, а АПРЦ на 3,08%. Банка Пекао наплаћује провизију од 1,99% од износа месечне рате кредита у износу од 1190,64 ПЛН.
- Миллениум Банк - Стамбени зајмови Миллениум банке заузели су четврто место у калкулатору тоталмонеи.пл. Овде је хипотека подлегала каматној стопи од 3,06%, а предложени АПР износио је 3,1% са нултом провизијом. Мјесечна рата кредита одређена је на 1.193,34 ПЛН.
Чланак је заснован на јануарском извештају о хипотекарним кредитима и априлском и јунском поређењу банкарских понуда и кредитне способности за клијенте са профилом, веб страницу банкиер.пл. У чланку се такође користи поређење хипотекарних кредита из калкулатора укупног новца и одредби препоруке С пољског Управе за финансијски надзор.
