Висина пољских пензија није задовољавајућа, а прогнозе за будућност нису баш оптимистичне. Зато многи старији траже додатна решења која ће помоћи у уштеди кућног буџета. Један од начина да добијете додатни новац је обрнута хипотека. Годинама су се појавили многи митови о овом решењу, па ћемо покушати да отклонимо све сумње и представимо претпоставке закона који га уређује.
Тражите доказане професионалце за реновирање вашег стана? Пронађите их помоћу услуге претраживања извођача на грађевинским калкулаторима.
Шта је заправо обрнута хипотека?
Обрнута хипотека је облик доживотног кредита обезбеђеног некретнинама - значи ситуацију у којој имовину предајемо банци. У замену за пренос власништва, банка ће власнику исплатити одређени износ новца (у ратама или једнократно).
Процес одобравања обрнуте хипотеке је у теорији прилично једноставан. Банка одређује вредност имовине и договара услове погодности са потенцијалним клијентом. Након потписивања уговора, банка постаје поверилац хипотеке утврђене у земљишној и хипотекарној књизи. Прималац остаје власник своје имовине до смрти. Његова неотуђива привилегија је и право на доживотно коришћење просторија. Корисник унапред зна који износ ће бити пребачен из банке. Средства могу да теку месечно или да се исплаћују у једној рата.
Оно што је важно, након смрти корисника, његови наследници имају право да отплате хипотеку и преузму власничко право. Ако наследник није заинтересован за отплату хипотеке, банка му мора платити остатак средстава преосталих за умрлог примаоца. Стога је алтернатива хипотекарном уговору (зајам осигуран некретнинама). Наследник га може или отплатити или пристати на пренос стана банци у замену за остатак накнаде (зајам).
Дакле, можемо претпоставити да је обрнута хипотека прилично сигуран кредит који вам омогућава да повећате животне услове старије особе. Нажалост, све претпоставке закона остају теорија. Додуше, акт о обрнутом хипотекарном кредиту ступио је на снагу у децембру 2014. године. Међутим, остало је само на папиру још много месеци. Разлог је био недостатак нацрта обрасца информација, који је чекао одобрење министра финансија. Образац за информације је објављен тек 21. јула 2015. године (Јоурнал оф Лавс оф 2015, итем 1010). Коначно је ступио на снагу 5. августа ове године. Од тада ништа не спречава банке да одобравају обрнуте хипотекарне кредите. Међутим, интерес банкарских институција је и даље занемарив и до новембра још нисмо добили никакву банкарску понуду.
Препоручени преносни рачунари - проверите цене!
Обрнута хипотека је неживотна новчана накнада
Концепти обрнуте хипотеке и доживотне новчане накнаде у замену за некретнине се понекад користе наизменично. Међутим, стварност су две потпуно различите ствари и вреди их се сетити.
Доживотне новчане бенефиције може обезбедити субјект који води посао (обично хипотекарни фонд). Обезбеђивање интереса примаоца има само грађанскоправну димензију. Хипотекарни фонд може престати да исплаћује накнаду (основа ће бити, на пример, стечајни поступак). Штавише, хипотекарни фондови не подлежу таквим рестриктивним законским прописима који гарантују њихову солвентност (као што је случај са банкама).
Највећа разлика је, међутим, у формулацији одредаба уговора о доживотном новчаном давању. Фонд се обавезује да исплаћује доживотну новчану накнаду. Прималац преноси власничко право на некретнину и губи сва права на њу потписивањем уговора. Дозвољено му је само доживотно коришћење просторија (које су по закону већ постале власништво пружаоца услуга). Потенцијални наследници не могу узети хипотеку или имати било каква додатна потраживања на имовини.
Такође је важно напоменути да хипотекарни фонд не подлеже јавним гаранцијама исплате финансијских бенефиција. Ово је неповољна ситуација за потенцијалног примаоца, која значајно умањује сигурност његових интереса.
Стога можемо претпоставити да су доживотне новчане накнаде много ризичније од обрнуте хипотеке. Штавише, њихова профитабилност остаје упитна у многим случајевима.
Хипотекарни фонд процењује вредност имовине и одређује износ накнаде на појединачној основи. Овде је важан параметар старост корисника и стање његовог здравља. Исплата бенефиција је доживотна. То значи да смрћу примаоца престају сва плаћања и права на просторије. Аналогна ситуација за обрнуту хипотеку била би мало другачија. У овом случају банка одређује укупну вредност бенефиције коју преноси на примаоца. Смрт примаоца не раскида уговор. Преостала средства биће исплаћена наследнику (осим ако наследник не одлучи да откупи и откаже хипотеку).
Тако можемо видјети да доживотна новчана накнада понуђена у замјену за некретнине не мора уопће бити исплатива. Вероватно зато понуда хипотекарних фондова не привлачи велику пажњу. Процењује се да је 2014. само неколико стотина Пољака искористило понуду хипотекарних фондова.
Принципи одобравања повратних хипотекарних кредита
Најважнија правила за одобравање обрнутих хипотекарних кредита налазе се у законским одредбама.
Било које физичко лице, без обзира на године, моћи ће да користи такав кредит против некретнина. Услов је да имате некретнине. Прималац мора бити власник или сувласник просторија. Оно што је важно, прималац неће бити верификован у БИК -у, што може бити важно за многе људе.
Обрнути хипотекарни кредит могу одобрити банка, филијала стране банке, као и кредитне институције које су под надзором Пољске управе за финансијски надзор. Избор институције која одобрава обрнуту хипотеку биће остављен само примаоцу.
Пре потписивања уговора о обрнутој хипотеци, банка мора примаоцу доставити све потребне податке (у писаној форми). Најважнији од њих је износ обезбеђене накнаде, као и време њихове исплате. Банка може пренети месечна плаћања или пребацити сва средства једном.
Колико новца можемо добити за обрнуту хипотеку?
Тренутно је тешко одговорити на ово питање. Банке нерадо долазе до обрнуте хипотеке и засад нећемо пронаћи никакву понуду. Међутим, све указује на то да ће обрнута хипотека бити превелика подршка кућном буџету. Обрнути хипотекарни кредити већ постоје у Западној Европи. Вриједност средстава које банка исплаћује обично износи приближно 50% вриједности имовине. То значи да 60-годишњи Пољак који има стан вредан 300.000 може рачунати на око 500-600 ПЛН месечно. Обрнута хипотека за жене биће још мања због чињенице да просечна жена живи дуже. Шездесетогодишњак који има стан вредан 300.000 ПЛН моћи ће да рачуна на највише 500 ПЛН месечно.
Такође треба запамтити да ће уговори закључени са банком бити привремени. Ако живите након уговореног датума, од банке нећете добити додатни новац.
Колико новца можемо добити под ануитетом?
Израчунавање износа ануитета није тако једноставно. Фонд узима у обзир наше године, пол, здравствено стање и вредност имовине. Штавише, понуде појединачних фондова могу се међусобно разликовати. Подаци о калкулаторима који су доступни на Интернету показују да 65-годишњи мушкарац који поседује имовину вредну 300.000 ПЛН може добити 600 ПЛН ренте. Његов вршњак може рачунати на 450 ПЛН месечно.
Да ли су реверзна хипотека и доживотна новчана давања исплатива?
Обрнута хипотека и ануитет су начин за ликвидацију имовине домаћинства. Ову врсту решења обично користе особе без деце, чији је приоритет повећање прихода у кућни буџет.
Ако посматрамо користи из ове перспективе, и обрнута хипотека и ануитет постају прилично исплативи. За неке кориснике ово би могао бити једноставан, али примјетан начин да побољшају своје финансијско стање без узимања стандардног кредита.
Оба решења изазивају много контроверзи. Међутим, у западним земљама обрнути хипотекарни кредити добијају све већу подршку. Међутим, скептици наглашавају да употреба обрнуте хипотеке никада није непрофитабилна. Заузврат, доживотна рента би се исплатила само ако просечан 65-годишњак доживи више од 106 година. У пракси је повољније решење продати имовину, претворити је у мањи стан или чак продати и изнајмити други стан доживотно.
Вероватно ће се обрнута хипотека ускоро појавити у понудама пољских банака. Пре него што донесете коначну одлуку, вреди размотрити све предности и недостатке. Такође би било добро извршити појединачну анализу добитака и потенцијалних губитака.
