Већина Пољака не користи опцију куповине станова по систему кључ у руке. Већ дуги низ година најпопуларније стамбене јединице у стандарду програмера и станови са секундарног тржишта. Њихова куповина захтева свеобухватну дораду или реновирање. Ове врсте активности могу се финансирати хипотекарним кредитом. Вреди погледати детаљније, дефинисати основне формалности и утврдити трошкове читавог пројекта.
Да ли градите или реновирате? Користите грађевинске калкулаторе и израчунајте трошкове обнове или изградње!
Општи принципи одобравања хипотекарних кредита
Хипотекарни кредит је најбољи начин да брзо купите и завршите стан за људе који нису у могућности да потроше неколико стотина хиљада злота у готовини. Реч је о финансијском кредиту који прикупља непокретности зајмопримца. Процес подношења захтева за финансирање из хипотекарног кредита укључује потребу да се заврше многе формалности. Запамтите да је ово зајам за посебне намене. То значи да ће банка стално пратити стање имовине и различите фазе сваког реновирања.
Основа за подизање хипотеке је кредитна способност. Поступак израчунавања је индивидуална ствар банке. Међутим, најважнија ствар у овом случају биће износ наше зараде, као и збир осталих банкарских обавеза. Ако имамо кредитну способност, довршавамо даље формалности. У случају подношења захтјева за финансирање довршетка стана, морамо направити врло детаљну процјену трошкова улагања. Можемо га створити, на пример, помоћу странице Грађевински калкулатори.
У овом документу наводимо све фазе обављеног посла, њихове трошкове и датум завршетка. Упамтите да што је детаљнија процена трошкова већа шанса за добијање кредита. Неке банке захтевају да процену трошкова потпише особа са грађевинским квалификацијама. Потписи професионалаца повећавају кредибилитет потенцијалног зајмопримца. Понекад се такође дешава да банка захтева да процену трошкова уради овлашћени проценитељ трошкова. Међутим, ове ситуације су ријетке и тичу се само већих улагања.
Хипотекарни или готовински кредит?
Хипотека је кредит посебне намене. То значи да можемо покрити само јасно дефинисане грађевинске материјале и опрему. Добијање ове врсте субвенција такође ће бити дуготрајно и компликовано. Потреба за подношењем многих докумената може одвратити инвеститора. Извесна непријатност је и време одобравања хипотеке. У неким случајевима може проћи и до неколико месеци да се прими прва транша.
Заузврат, готовински кредит је много једноставније решење. За добијање ове врсте кредита није потребно попунити и доставити тако велики број докумената. Додатна предност је брзина подизања новца која је у многим банкама само неколико дана. Међутим, морамо запамтити да је хипотека много јефтиније решење. Његова каматна стопа може бити чак неколико пута нижа него у случају готовинских кредита. Банка има хартију од вредности у облику хипотеке, па си може приуштити продужење отплате обавезе. Преференцијална каматна стопа (у поређењу са готовинским кредитима) чини хипотекарни кредит најчешћим обликом финансирања куповине, реновирања и дораде станова.
Шта можемо да финансирамо хипотеком?
Запамтите да се хипотека може одобрити само за одабране елементе опреме стана. У процјену трошкова можемо унијети сав грађевински материјал, санитарне просторије и опрему који ће бити трајно повезани са станом. Неке банке ће такође финансирати уградни намештај, трошкове куповине и уградње ормара и уградних кућних апарата-ови трошкови се овде могу додатно израчунати. Овим средствима можемо платити и запошљавање стручњака, али поравнања морају бити прецизно документована у облику рачуна. Нећемо користити хипотекарни кредит за финансирање било које опреме која представља покретну имовину и није трајно интегрисана са станом. Ове врсте производа морат ћете купити властитим средствима или готовинским кредитом.
Кредит за куповину и завршетак стана
Да ли знате да…У зависности од кредитног саветника, цена кредита у истој банци може бити већа или нижа за чак неколико хиљада злота? Због тога је вредно упоредити услове барем неколико саветника. Ми то препоручујемо попуњавање кратког обрасца на нашој веб страници - на основу тога ћемо вас контактирати са врло поузданим кредитним посредником који нуди повољна решења у многим банкама.
Проверавати!Од јануара 2014. године банка може одобравати кредите до 95% вриједности имовине. Међутим, многе банке дају кредит за куповину и завршетак стана. То је зато што се при утврђивању банковног колатерала узима у обзир вриједност имовине након завршетка обнове или грађевинских радова. На пример, купујемо стан вредан 500 хиљада. злоти. За обнову нам је потребно додатних 50.000. злоти. Ако запосленик банке процијени да ће се вриједност имовине адекватно повећати с трошковима обнове, тада можемо добити 522,5 хиљада ПЛН. злоти.
Међутим, морамо запамтити да вриједност имовине не мора расти с количином средстава која улажемо у њену дораду или обнову. Ако банка утврди да ће се циљна вредност имовине повећати за 30.000 ПЛН, ПЛН тада ћемо добити највише 503,5 хиљада. злоти. Аналитичари процењују да ће од 2015. године максимални износ кредита износити 90% вредности имовине. Преостали трошкови ће се морати покрити властитим средствима.
Колико ће се повећати трошкови завршетка стана ако користимо кредит?
Најлакши начин би био да целокупно реновирање или завршетак стана финансирате сопственим средствима. Нажалост, немају сви инвеститори ову опцију. Коришћењем хипотеке повећаћемо наше трошкове за камату на кредит. Запамтите да се састоји од променљиве вредности и константне вредности. Пливајућа вредност је каматна стопа коју банке ажурирају свака три месеца. Заузврат, фиксни део је маржа коју намеће банка. Његов износ се не мења током година отплате обавеза (осим ако су одредбе уговора о зајму формулисане на необичан начин).
Препоручено поплочавање - погледајте најбоље промоције!
Цела наша каматна стопа може бити у номиналном облику. Ово је износ који видимо у ТВ рекламама и на огласним паноима банака. У ствари, номинална вредност још не значи стварну вредност. Декларисаној номиналној вредности (нпр. 8% годишње) морају се додати и додатне провизије банака, таксе за руковање итд. У ствари, стварна каматна стопа на кредит је често око 10-12%. Горе наведене прорачуне можемо представити на примеру. Претпоставимо да узимамо кредит да завршимо стан. Његова вредност је 50 хиљада. ПЛН, док је рок отплате 3 године. За то време исплатићемо отприлике 12 хиљада. Номинална вредност ПЛН. Заузврат, стварни износ који ћемо платити за наше реновирање (укључујући банковне таксе) ће бити 15 - 18 хиљада. злоти. То ће бити стварна вредност за коју ће се повећати укупни трошкови реновирања нашег стана.
Да ли је вредно поднети хипотеку за завршетак стана?
Све зависи од индивидуалне ситуације инвеститора. Често је добијање хипотеке једини начин да брзо завршите стан. То ће нам свакако бити исплативије од готовинских кредита са високим каматама или наменских кредита. Запамтите да је хипотека најатрактивнија у погледу рока отплате и висине рата.
Такође можемо комбиновати кредит за завршетак стана са кредитом за његову куповину. Биће нам исплативије него да купимо стан на кредит и завршимо га сопственим средствима. Сопствена средства додељена за реновирање биће боље распоређена за сопствене доприносе. Упамтите да ће кредит за завршетак стана повећати циљну вриједност имовине, а тиме и сигурност банке. На овај начин ћемо додатно повећати сопствени допринос, а захваљујући овоме моћи ћемо да преговарамо о бољим условима са банком. Такве активности могу резултирати замјетним смањењем наших укупних трошкова везаних за куповину и дораду некретнина.
